- platíte jednu půjčku druhou,
- pravidelně vám nezbývá na nájem, energie, jídlo nebo léky,
- splácíte jen minimum a dluh se nesnižuje,
- bojíte se otevírat dopisy, e-maily nebo datovou schránku,
- máte více věřitelů a ztrácíte přehled, komu kolik dlužíte,
- přišla vám výzva k úhradě, rozhodnutí soudu nebo exekuční dokument,
- hledáte půjčku, i když už víte, že další splátku nezvládnete.
Pomoc v nouzi
Dluhová past a pomoc v nouzi
Do finančních problémů se může dostat každý. Stačí výpadek příjmu, nemoc, rozchod, nečekaný výdaj nebo několik splátek, které už nejdou zvládnout. Nejdůležitější je nečekat, nebrat si další půjčku na splacení staré a neplatit za pomoc, kterou můžete získat zdarma. Pokud nezvládáte splácet, jste předlužení nebo už máte exekuci, začněte řešit situaci co nejdříve.
Varovné signály
Kdy už nejde jen o krátkodobý problém
Finanční potíže nemusí hned znamenat dluhovou past. Varovné ale je, pokud:
V takové situaci není řešením další půjčka. Řešením je zastavit růst problému, zjistit přesný stav dluhů a obrátit se na věřitele nebo bezplatnou dluhovou poradnu.
Jednejte hned
Když nemáte na splátku, jednejte hned
Pokud víte, že nezvládnete zaplatit další splátku, kontaktujte poskytovatele úvěru ještě před prodlením. Čím dříve začnete jednat, tím více možností bývá k dispozici. Dluhové poradny doporučují u krátkodobého problému zkusit dojednat posun splátky, u dlouhodobějších potíží spíše snížení splátek a jejich rozložení do delšího období.
Vzor zprávy poskytovateli
„Dostal/a jsem se do finančních potíží a nejsem schopen/schopna uhradit splátku v původním termínu. Prosím o návrh řešení, například odklad splátky, snížení splátek nebo nový splátkový kalendář. Zároveň žádám o aktuální rozpis dluhu, přehled splátek, poplatků a případných sankcí.“
Pokud je poskytovatel členem APNÚ, vztahuje se na něj Etický kodex. Ten říká, že členové APNÚ mají se zákazníkem ve finančních potížích jednat s respektem, nekomplikovat řešení problému a podle konkrétní situace ho odkázat na bezplatné a nezávislé dluhové poradenství.
Pozor
Když vám další půjčku odmítnou
Odmítnutí půjčky může být nepříjemné, ale může vás zároveň ochránit před horším problémem. Pokud vám banka nebo legální nebankovní poskytovatel nepůjčí, často to znamená, že podle dostupných informací by pro vás další úvěr byl příliš rizikový.
V takové chvíli si nepůjčujte jinde jen proto, že „tam se neptají“. Právě tím začíná dluhová past. APNÚ upozorňuje, že nelegální poskytovatelé se často zaměřují na lidi v tísni, nenabízejí skutečnou ochranu spotřebitele, nesdělují jasné podmínky, mohou dodatečně navyšovat dluh a v krajních případech používat nátlak nebo zastrašování.
Pozor hlavně na nabídky, kde po vás někdo chce:
- podepsat smlouvu bez času na přečtení,
- zaplatit poplatek předem,
- předat občanský průkaz, pas, řidičský průkaz nebo platební kartu,
- ručit majetkem kvůli malé půjčce,
- neřešit smlouvu písemně,
- komunikovat jen přes sociální sítě nebo soukromý telefon.
Když vám odpovědný poskytovatel nepůjčí, neznamená to, že jste bez možnosti pomoci. Znamená to, že je čas řešit dluhy jinak než dalším úvěrem.
Krok za krokem
Udělejte si základní přehled
Než začnete jednat s poradnou, věřitelem nebo exekutorem, připravte si jednoduchý přehled:
- komu dlužíte,
- kolik je původní dluh,
- kolik už jste zaplatili,
- kolik po vás věřitel požaduje nyní,
- zda je dluh po splatnosti,
- zda už běží soud, exekuce nebo insolvence,
- jaké máte pravidelné příjmy,
- jaké máte nutné výdaje.
Nemusí to být dokonalé. Důležité je začít. Vezměte smlouvy, splátkové kalendáře, upomínky, e-maily, SMS, výpisy z účtu, dopisy od soudu, exekutora nebo inkasní společnosti. Dluhová poradna vám pomůže dokumenty roztřídit.
Priority
Co platit jako první
Pokud peníze nestačí na všechno, je důležité chránit základní životní potřeby. Přednost by měly mít výdaje, bez kterých se situace může rychle zhoršit:
- nájem nebo bydlení,
- energie,
- jídlo a léky,
- výživné,
- závazky, které mohou rychle vést ke ztrátě bydlení, práce nebo základní stability.
To neznamená ignorovat ostatní dluhy. Znamená to řešit je s plánem. Pokud nevíte, co má přednost, obraťte se na dluhovou poradnu.
Bez provize
Neplaťte provizi za pomoc,
kterou můžete mít zdarma
Na internetu můžete narazit na nabídky typu „zastavíme vám úroky“, „dostaneme z půjčky peníze zpět“ nebo „právní pomoc zdarma“. Právní kanceláře v těchto případech nerozhodují o výsledku sporu. Mohou pouze podat stížnost k Finančnímu arbitrovi jménem spotřebitele. Výsledek nezaručí a často si vezmou provizi z částky, kterou by spotřebitel mohl získat zpět.
Stížnost k Finančnímu arbitrovi můžete podat sami. Můžete také využít neziskovou poradnu zdarma. Neziskové dluhové poradny a spotřebitelské organizace poskytují pomoc bez provizí a bez motivace k jednorázovému finančnímu zisku.
Exekuce
Když už máte exekuci
Exekuce neznamená, že je všechno ztracené. Znamená to ale, že je potřeba reagovat rychle a nepodceňovat žádný dokument.
Ministerstvo spravedlnosti provozuje web Exekuce.justice.cz, kde jsou návody, formuláře a nástroje pro řešení exekucí a dluhových situací, včetně informací o srážkách ze mzdy, chráněném účtu nebo odkladu exekuce.
Pokud je zahájeno exekuční řízení, věřitel podává exekuční návrh u soudního exekutora. Dlužník se o zahájení nemusí dozvědět hned, protože exekutor nejprve žádá soud o pověření a může zjišťovat nebo zajišťovat majetek.
Co udělat při exekuci:
- přečtěte si doručené dokumenty,
- zjistěte, kdo je exekutor a jaký dluh vymáhá,
- neignorujte výzvy a lhůty,
- ověřte, zda výše srážek odpovídá vaší situaci,
- pokud máte zablokovaný účet, řešte možnost chráněného účtu,
- pokud si nejste jistí, kontaktujte bezplatnou dluhovou poradnu.
Dluhové poradny pomáhají také s exekucemi, například s jednáním s věřiteli, splátkovými kalendáři, řešením více exekucí nebo posouzením, zda je možná insolvence. Dluhoví poradci pomáhají lidem kontaktovat věřitele, domlouvat splátkové kalendáře, bránit se neférovému jednání, řešit exekuce a zajistit oddlužení.
Oddlužení
Kdy zvažovat oddlužení
Pokud máte více dluhů, exekuce, dlouhodobě nezvládáte splácet a nemáte reálnou šanci dostat se z dluhů běžným splátkovým kalendářem, může být na místě řešit oddlužení.
S návrhem na oddlužení vám mohou pomoci akreditované osoby. Ministerstvo spravedlnosti vede jejich seznam. U akreditovaných osob platí, že za sepis a podání návrhu na povolení oddlužení ani za jinou službu v oblasti oddlužení jim nenáleží žádná odměna ani jiné plnění.
To je důležité: i v této situaci existuje bezplatná cesta. Neplaťte zbytečně někomu jen za to, že vám slíbí „vyřízení osobního bankrotu“.
Bezplatná pomoc
Kde hledat bezplatnou pomoc
Můžete se obrátit například na:
Poradna při finanční tísni
Poskytuje bezplatné poradenství v oblasti oddlužení, insolvence, osobního bankrotu a dalších situací, kdy člověk není schopen řádně platit své závazky. Provozuje také bezplatnou poradenskou linku.
Asociace občanských poraden
Občanské poradny poskytují odborné poradenství zdarma. Asociace uvádí, že za poradenství v občanských poradnách lidé nikdy neplatí.
Charita Česká republika
Charita provozuje síť odborných sociálních poraden, které poskytují také dluhové poradenství. Pomáhají při jednání s úřady a při řešení dalších sociálně-právních otázek.
Akreditované osoby pro oblast oddlužení
Jejich seznam vede Ministerstvo spravedlnosti. Jsou vhodné zejména tehdy, pokud už zvažujete insolvenční návrh a oddlužení.
Shrnutí
Co si zapamatovat
- Další půjčka nemusí být pomoc. Pokud už teď nezvládáte splácet, nová půjčka může problém jen zvětšit.
- Nečekejte, až přijde exekuce. Čím dříve budete jednat, tím více možností máte.
- Začněte u poskytovatele. Požádejte o odklad, snížení splátek, splátkový kalendář nebo jiné individuální řešení.
- Neplaťte provize za zprostředkování. Finanční arbitr je zdarma a návrh můžete podat sami nebo s pomocí neziskové poradny.
- Využijte bezplatné dluhové poradny. Pomohou vám udělat přehled, komunikovat s věřiteli, řešit exekuce a posoudit možnost oddlužení.
- Nepůjčujte si od nelegálních poskytovatelů. Pokud po vás někdo chce doklady, platební kartu, poplatek předem nebo vás tlačí do podpisu, odejděte.
Čtěte dále
Mohlo by vás zajímat
Skryté poplatky a problematická smlouva
Sedm otázek před podpisem a osm varovných signálů, na které si dát pozor ve smlouvě.
Číst víceZneplatnění půjčky
Co zneplatnění doopravdy znamená, kdo rozhoduje a jaká jsou rizika do budoucna.
Číst víceČasto kladené dotazy
Odpovědi na nejčastější otázky o úrocích, Finančním arbitrovi a smlouvách.
Číst více
Bezplatná pomoc
Najít bezplatnou pomoc
Nejdřív se obraťte na poskytovatele úvěru a žádejte individuální řešení. Když si nevíte rady, bezplatnou a nezávislou pomoc poskytují neziskové poradny, bez provize a bez nátlaku.
Máte problém se splácením nebo už nevíte,
komu kolik dlužíte?
Neberte si další půjčku. Připravte si smlouvy, upomínky, výpisy a dopisy od věřitelů. Nejdříve kontaktujte poskytovatele úvěru a požádejte o návrh řešení. Pokud si nejste jistí, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu. Pokud máte spor s poskytovatelem finanční služby, můžete se zdarma obrátit na Finančního arbitra.
Přečíst časté dotazy