Sliby typu „nebudete platit úroky“ nebo „získáme vám peníze zpět“ mohou znít lákavě. Ve skutečnosti ale nejde o žádnou jednoduchou slevu z půjčky. Když žádáte o zneplatnění smlouvy, tvrdíte tím, že vám půjčka vůbec neměla být schválena, protože jste ji v době sjednání nebyli schopni splácet. O výsledku nerozhoduje právník ani zprostředkovatel, ale Finanční arbitr.
Požádat o zneplatnění půjčky obvykle znamená namítat, že poskytovatel špatně posoudil vaši úvěruschopnost. Jinými slovy, že vám úvěr neměl vůbec poskytnout, protože z vašich příjmů, výdajů a celkové finanční situace mělo být zřejmé, že ho nezvládnete řádně splácet.
Nejde tedy o spor, jestli se vám úrok zdá vysoký. Jde o spor, zda vám měl být úvěr vůbec schválen.
Pokud Finanční arbitr rozhodne ve váš prospěch, může to znamenat, že smlouva je neplatná a vy vracíte jen to, co jste si skutečně půjčili. Úroky a poplatky se v takovém případě neplatí. Tento výsledek ale nikdy není předem jistý.
Je důležité vědět, že advokát, právník ani žádná zprostředkovatelská kancelář nerozhodují o tom, zda je smlouva neplatná. Mohou za vás pouze připravit nebo podat návrh. Samotné rozhodnutí je vždy na Finančním arbitrovi.
Finanční arbitr je státem zřízený orgán mimosoudního řešení spotřebitelských sporů na finančním trhu. Může řešit také spory ze spotřebitelských úvěrů, včetně sporů o posouzení úvěruschopnosti, platnost smlouvy, poplatky, zesplatnění úvěru nebo určení výše dluhu. Řízení před Finančním arbitrem je bezplatné a spotřebitel nemusí být zastoupen advokátem.
Při žádosti o úvěr poskytovatel vychází také z údajů, které mu sami uvedete. Pokud jste při žádosti zamlčeli důležité informace, uvedli nepravdivé příjmy, neuvedli všechny výdaje, jiné půjčky, vyživovací povinnosti nebo jinak zkreslili svoji finanční situaci, může to mít vážné právní následky.
Pokud tvrdíte, že poskytovatel špatně posoudil vaši úvěruschopnost, bude se zároveň řešit, z jakých údajů při tom vycházel. Pokud jste mu sami poskytli nepravdivé nebo neúplné informace, může poskytovatel věc předat orgánům činným v trestním řízení, případně své nároky řešit další právní cestou.
Žádost o zneplatnění půjčky není jen technický krok, jak získat zpět úroky. Pokud tvrdíte, že jste půjčku neměli dostat, říkáte tím zároveň, že jste nebyli úvěruschopní.
To může mít dopad i do budoucna. Spotřebitel, který se domáhá neplatnosti smlouvy kvůli tomu, že půjčku neměl dostat, může později narazit při žádosti o další půjčku, úvěr nebo hypotéku. Odpovědní poskytovatelé musí při posuzování nové žádosti zohledňovat schopnost spotřebitele splácet a pracovat s dostupnými informacemi o jeho finanční situaci.
Pokud máte problém se splácením, nečekejte a nehledejte nejdřív komerční kancelář, která slibuje vrácení úroků. První krok by měl být vždy kontakt s poskytovatelem úvěru. Napište nebo zavolejte poskytovateli a vysvětlete svoji situaci. Požádejte o odklad splátky, snížení splátek, nový splátkový kalendář nebo jiné individuální řešení.
Pokud je poskytovatel členem APNÚ, vztahuje se na něj Etický kodex APNÚ. Ten říká, že členové asociace mají podporovat korektní vztahy na trhu, zvyšovat ochranu zákazníků a dodržovat zásady odpovědného poskytování úvěrů. V části věnované finančním obtížím zákazníků se uvádí, že členové APNÚ mají se zákazníkem v těžké situaci jednat s respektem, nekomplikovat řešení problému a podle konkrétní situace ho odkázat na bezplatné a nezávislé dluhové poradenství.
Pokud poskytovatel nereaguje, odmítne se věcí zabývat nebo máte dál podezření, že došlo ke špatnému posouzení úvěruschopnosti, můžete se obrátit na Finančního arbitra. Návrh k Finančnímu arbitrovi můžete podat sami nebo požádat o pomoc bezplatné dluhové poradny. Řízení je zdarma a nepotřebujete advokáta.
Některé kanceláře lákají spotřebitele na formulace typu „pomůžeme vám neplatit úroky“ nebo „získáme vám peníze zpět“. Je ale důležité vědět, že o výsledku nerozhodují ony. Nerozhodují ani o platnosti smlouvy, ani o vrácení úroků. Mohou za vás pouze podat návrh, který můžete podat sami zdarma.
Pokud Finanční arbitr rozhodne ve váš prospěch, část získaných peněz skončí jako provize kanceláře. Výsledek vám nikdo předem nezaručí.
Proto platí jednoduché pravidlo: neplaťte provizi za podání návrhu, který můžete podat sami zdarma. Nejdřív jednejte s poskytovatelem. Pokud to nepomůže, obraťte se na Finančního arbitra nebo na bezplatnou dluhovou poradnu.
Sedm otázek před podpisem a osm varovných signálů, na které si dát pozor ve smlouvě.
Číst víceJak nečekat, nebrat si další půjčku a kde najít bezplatnou dluhovou poradnu.
Číst víceOdpovědi na nejčastější otázky o úrocích, Finančním arbitrovi a smlouvách.
Číst víceNejdřív se obraťte na poskytovatele úvěru a žádejte individuální řešení. Když si nevíte rady, bezplatnou a nezávislou pomoc poskytují neziskové poradny, bez provize a bez nátlaku.
Nehledejte nejdřív komerční kancelář. Ozvěte se poskytovateli úvěru a žádejte individuální řešení. Když se nedohodnete, je tu zdarma Finanční arbitr i neziskové dluhové poradny.
Přečíst časté dotazy